相比國內保險市場，美國保險市場有哪些優勢？

美國的保險市場已經發展了二百多年，悠久的歷史積淀使得美國保險市場不僅成熟而發達，而且受到的監管最嚴格。在金融體制最完善的美國，保險業具有可靠的保障。

相對國內保險公司，美國保險公司有哪些優勢？

在亞洲，很多國家的保險業才發展了幾十年，尤其是壽險，不少國家整體的保險經營制度和理賠能力堪憂，無法令客戶信任。購買保險后，到時能否賠錢都是一個未知數，特別是大額保單。上世紀90年代大連空難時，就因有人上飛機前多買了幾份保單，保險公司便據此斷定是自殺炸飛機而拒絕賠錢。

因為保險行業的歷史較長，所以美國保險公司中有很多都是“百年老店”，極其重視自身信譽。100多年的經營經驗也使得保險公司的理賠流程規范而及時，人身故是一定會賠錢的（兩年內自殺和欺詐的除外）。就算萬一出現理賠爭議，法律也通常站在投保人這邊。所以美國從來不會發生因保險公司找借口不賠或是故意拖延理賠的情況。

相比國內保險產品，美國的保險產品有哪些優勢？

內地和香港的保險產品一般為定期壽險、終生壽險、儲蓄分紅型萬能險。美國除了這三類保險產品，還有亞洲尚未出現的投資型和指數型萬能險。

除了產品更豐富，美國的保險產品相比國內保費更低、性價比更高。在購買相同保額的情況下，美國壽險的保費是內地的1/5，香港的1/3。之所以會出現這種情況，是因為：

1.美國通貨膨脹低，政策風險和本土戰爭低至幾乎可以忽略；

2.美國大規模天災極少，人均GDP很高；

3.美國壽險的客戶對像主要是北美居民，那里醫療進步，人均壽命更長；

4.美國的投資環境較為穩健，投資管道相對透明；

5.美國保險公司多，競爭激烈，拉低了保險成本。

這一系列因素使得美國保險保費在全球范圍內都是最便宜的。

買美國壽險有什么好處

在目前的保險市場上，購買同類型的產品，美國壽險的保費平均下來約是香港的1/3，大陸的1/5。

美國壽險為什么可以這么便宜？

一方面是因為美國保險公司眾多，競爭非常激烈。根據市場經濟的價值規律，競爭充分的市場保費自然低。

另一方面是因為參考的生命表不同。生命表又叫死亡表、死亡率表，保險公司根據該表呈現的國家各檔年齡的死亡率來制定收費標準，人的壽命越長，保險公司能拿著錢的時間就越長，保費也會要的更少。美國保險公司參照的生命表每年都在更新，表上的人的平均壽命也一直都在增加，保費自然便宜。而大陸和香港保險公司使用的還是零零年、甚至九幾年的生命表，平均壽命較低，保費當然相對較貴。

同樣得益于激烈的市場競爭和良好的健康水平，美國壽險不僅保費低，杠桿也非常大。對比同類型的產品，美國壽險的杠桿基本維持在1:8的杠桿比，好一些甚至能達到1:12，而國內的一般是1:3，好的也才能到1:4。也就是說，如果購買100萬美元的美國壽險，在被保險人身故后，受益人最高能獲得1200萬美元的賠償，杠桿可謂巨大。

總結：美國壽險不僅保費低而且杠桿巨大，相比同類產品性價比更高。

經過二百多年的發展與完善，美國的保險規模已經占據世界總容量的四分之一以上，擁有1000多家在冊的保險公司，是全球第一大保險國。歷史的積淀給美國保險市場帶來了兩方面的好處：非常成熟的保險市場和比其他國家和地區先進的保險產品。

>>>> 美國保險市場空前成熟

我們會聽說銀行倒閉，但幾乎不會聽說保險公司倒閉，這種安全性來源于政府與法律法規對保險公司的嚴格要求。

在政府層面上，美國聯邦政府要求每家保險公司都必須備有一定的保證金，確保能在任何時候給客戶提供賠償。

在法律法規層面上，美國聯邦政府用于監管保險行業的規章制度極其詳盡。舉個例子，一種保險產品要想在美國的20個州銷售，必須經由這20個州一個州一個州的審核通過，監管之嚴格可見一斑。

退一萬步說，如果真的發生了保險公司面臨倒閉的極端情況，也會有專門對該公司負責的“再保險公司”來妥善安排保單的賠償事宜，所以大可放心。

>>>> 美國保險市場產品先進

美國保險業擁有許多其他國家和地區沒有的新型保險產品。例如指數型萬能險（IUL），在傳統壽險具有的賠償保障之外，還有“保底鎖利”的強大功能：投進保單的錢，一部分可通過掛鉤股票指數，如標普500、香港恒生等，獲取收益。指數漲，收益漲，指數跌，有保底。

指數型萬能險在保障未來的同時還能進行不虧本的理財投資，一舉兩得。不過由于其背后需要的市場和交易方式比較復雜，其他國家的保險市場很難做到。我國的保險市場剛發展了三十多年，也沒有類似的保險產品。

總結：更先進、更穩定的美國壽險，更適合客戶進行長期投資。

眾所周知，美國是一個納稅大國，但就是這樣一個納稅嚴格的國家，在人壽保險上卻有諸多免稅政策。

例如遺產稅，對于非美國公民購買的人壽保險，死亡賠付時不需要繳納任何形式的任何遺產稅。對于美國公民則有一份不小的遺產稅免稅額，2019年美國個人遺產稅免稅額度為1140萬美元，約合人民幣8000萬元，對于很多人來說已足夠。

再例如收入稅，對于一個正常的美國退休賬戶，當賬戶持有者過世，繼承人需要先交納稅款才能拿到里面的錢。而人壽保險的賠償金則是全部直接交給受益人，不需要交納收入稅。

除了政策上的傾斜，在美國購買壽險還有一個好處：美國沒有加入CRS（共同申報準則），保險保單不會被當做資產被申報，避免了不必要的損失。

不僅如此，美國保險還能對沖風險。關于這一點我們看下面這個例子就明白了。

聯邦法律規定，在美資產超過6萬美元就要交遺產稅，稅率高達40％。

如果一個人在美國購置了不少房產，那么當他不幸離世后，繼承人需要先向聯邦政府繳納完稅款后才能繼承這些房產，而稅款稅額可能不小。

如果購買房產的同時又購買了美國壽險，此時受益人就可以用壽險的賠償金支付高昂的遺產稅，保證了資產的平穩傳遞，對沖了風險。

在相同保額前提下，中國國內的保單保費與美國的最大差價達到5倍之多，也就是說同樣的條件之下

美國的保費只需中國的五分之一(臺灣保單的價格是美國的三倍，香港保單也比美國多出30~70%的保費)。

中國的人壽保險產品一般為定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險三種。美國的除了這三種，還有投資型萬能險和指數型萬能險。

其中指數型萬能險(IUL)作為一種有保障的投資型保險，可以跟蹤股市獲。得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這些產品都還沒有出現在中國。

總結：在保障未來的基礎上，合理避稅與對沖風險的特點使得美國壽險又增添了優化資產配置的屬性，幫助客戶更加得心應手地規劃資產。

首先，相比其他資產，美國壽險享有更有力的司法豁免，在美國保險法案的保護下，其他個人或國家都難以觸及這筆財產。不論投保人在本國遇到破產等法律糾紛，還是面臨因離婚等導致本國財產被迫交割，保單本身都不會受到任何影響。

其次，美國壽險的理賠條件非常寬松。國內壽險普遍是各種不賠的條款，如臺風海嘯、酒駕恐襲、核泄漏等，各種不賠。美國保險不管是自然災害、吸毒、酒駕、戰亂甚至不可抗力，都會進行賠付。

此外還不得不說下美國壽險的“兩年不可抗辯”規定。

在投保時，如果客戶向保險公司隱瞞了自己的健康隱患：

若客戶在兩年內死亡（或自殺），理賠審核時保險公司找到了瞞報的信息，那么保險公司將拒絕賠償，僅退還所交保費。

若保單生效且超過了兩年，當客戶離世（或自殺），即使保險公司在理賠審核時發現了被保險人存在的問題或者騙保的行為，保險公司也不能拒絕理賠，必須按照投保時的合同予以全數賠償。

最后再說一點，美國壽險屬于“嚴進寬出”，即辦理壽險時的流程可能多一點，但賠償時非常方便快捷，美國公民只需向保險公司提供死亡理賠申請單和死亡證明，即可申請賠償。非美國公民也只是多了一個把死亡證明翻譯成英文的步驟，非常人性化。

受益人發出賠償申請后，保險公司最快可在兩周內支付賠償金，一般不會超過三周，以便盡快幫助其家人度過這段最需要錢的日子。

總結：美國壽險保單不容易受外力影響，且保險公司賠償迅速，讓人更加安心。